The closing of American bank branches

De sluiting van Amerikaanse bankfilialen

WINDSOR, een gemeenschap van 6200 mensen twee uur buiten Albany in de staat New York, biedt veel van de voorzieningen die men gewoonlijk in een klein stadje aantreft, zoals een bakker, een auto-reparatie outfit en verschillende restaurants. Er ontbreekt slechts één ding: een bank. De enige financiële instelling van de stad, First Niagara Bank, sloot zijn deuren in oktober.

Steden als Windsor worden steeds gebruikelijker in Amerika. Sinds de financiële crisis hebben banken meer dan 10.000 kantoren gesloten, gemiddeld drie per dag. Alleen al in de eerste helft van 2017 sloten een net 869 fysieke bedrijven hun deuren, volgens S & P Global Market Intelligence, een onderzoeksbureau. Enigszins gekwetst dat filiaalsluitingen de armere wijken veranderen in 'bankwoestijnen', afgesloten van lopende rekeningen, leningen en andere basisdiensten.

Nog niet zo lang geleden zou de gedachte dat Amerikanen mogelijk onvoldoende toegang tot bankbetalers zouden hebben, absurd zijn geweest. In de jaren voorafgaand aan de crisis, groeiden de bakstenen-en-morteltakken met ongeveer 200 per maand. Tegen 2009 had de Wereldbank 35 vestigingen voor elke 100.000 volwassenen, twee keer zoveel als Duitsland. Sindsdien hebben echter de ultra-lage rentetarieven en struikgewas van nieuwe regelgeving de bankwinsten gedrukt. Ze hebben gereageerd door takken van een piek van ongeveer 100.000 tot ongeveer 90.000 te trimmen.

Bankbazen houden vol dat ze hun filiaalnetwerken "optimaliseren" om aan veranderende klantgewoonten te voldoen. Maar de bezuinigingen zijn niet gelijkmatig gemaakt. Gegevens van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tonen aan dat de top vijf van alle postcodes door huishoudinkomen tussen 2009 en 2016 ongeveer 3% van hun filialen verloor. Tijdens deze periode nam het laagste aantal van hun filialen met 10% af.

Communautaire organisaties maken zich zorgen dat als filialen in arme gebieden blijven sluiten, veel buurten afhankelijk kunnen worden van betaaldagleners en winkels die cheques inwisselen. In juni schatte de Federal Reserve Bank van St. Louis dat er nu meer dan 1100 bankwetten zijn - gedefinieerd als volkstellingen op ten minste tien mijl van een bank in Amerika. Dat cijfer kan gemakkelijk verdubbelen als kleine banken in de gemeenschap blijven sluiten. In mei publiceerde de National Community Reinvestment Coalition, een non-profitgroep, een rapport waaruit blijkt dat het aantal bankwoestijnen in plattelandsgebieden met 86 is toegenomen sinds de crisis.

De situatie is mogelijk minder nijpend dan het lijkt. Een analyse van FDIC-gegevens door De econoom laat zien dat bancaire woestijnen, volgens de definitie van de Fed, slechts 1,7% van de bevolking huisvesten. Voor het grootste deel van het land zijn banken nog steeds gemakkelijk te bereiken, meestal slechts twee mijl afstand. Negen van de tien Amerikanen wonen binnen vijf mijl van een bank; half leven binnen een mijl.

Zelfs als banken voor de meesten toegankelijk blijven, kunnen filiaalsluitingen een zware tol eisen. "Het verlies van een bank heeft een aanzienlijke impact op gemeenschappen", zegt James Chessen van de American Bankers Association. De kosten zijn het grootst voor kleine bedrijven, die vaak niet beschikken over gecontroleerde jaarrekeningen en andere informatie die op afstand kan worden geanalyseerd. "Op het niveau van de lokale gemeenschap wordt zoveel van dat bedrijf gedreven door relaties", zegt Chris Vanderpool van S & P Global Market Intelligence. "Hoe verder je bent, hoe moeilijker het is om die relaties te beheren." Een onderzoek in 2014 door Hoai-Luu Nguyen, nu aan de University of California, Berkeley, schat dat wanneer nieuwe vestigingen sluiten, de nieuwe kredietverlening aan kleine bedrijven met 13 valt. % in de omgeving. In lage-inkomenswijken zijn dergelijke kredietcontracten bijna 40%. Ook als de financiële regelgeving afneemt en de rente stijgt, zullen de takken waarschijnlijk verder afnemen. JLL, een vastgoedfirma, denkt dat tegen 2027 het aantal bakstenen-en-morteltakken met nog eens 20% zou zijn afgenomen. Het risico van wijdverspreide bankwoestijnen kan een luchtspiegeling zijn. Maar leningen aan kleine bedrijven kunnen nog steeds lijden.